Garantipension – bra att veta

Vad är pension?

När du når pensionsåldern, som varierar beroende på ditt födelseår och vilken pension du vill ta ut, kan du välja att sluta arbeta. Du kommer då inte längre att få någon lön från en arbetsgivare, istället ersätts inkomsten av din pension. Pensionen är alltså den ersättning du får varje månad för att leva på. Kort sagt är det viktigt att arbeta efter bästa förmåga för att få en bättre pension, men också att lägga undan pengar till sin egen pension, det vill säga pensionsspara.

Pensionens olika delar

Pensionen består av tre olika delar: allmän pension, tjänstepension och eget sparande. Nedan redogör vi närmare för dessa olika delar. Vill du ha en mer övergripande förståelse för hur pensionen fungerar kan vi tipsa om vår artikel: Allt du behöver veta om pensionen.

Allmän pension

Den allmänna pensionen är den pension som kommer från staten. Den allmänna pensionen grundas på alla inkomster du betalat skatt för, till exempel lön, studiemedel och föräldrapenning. 

Den består huvudsakligen av två olika delar, inkomstpensionen och premiepensionen. Av de inkomster du betalat skatt på avsätts 18,5 % till den allmänna pensionen, varav 16 % går till inkomstpensionen och 2,5% till premiepensionen.

Inkomstpensionen är den del som inte placeras i fonder. Denna del förvaltas till en ränta som följer den allmänna inkomstutvecklingen i samhället; räntan baseras på ett inkomstindex som fastställs av regeringen. 

Premiepensionen är den del som placeras i fonder, antingen i statens förhandsalternativ eller i fonder som du själv väljer. Statens förhandsalternativ, AP7 Såfa, är det mest populära valet och det val alla som inte aktivt gjort ett eget val omfattas av. Eftersom AP7 Såfa har låga avgifter och historiskt god avkastning, kan man säga att det är det bästa alternativet för de allra flesta.

Tjänstepension

Tjänstepensionen är den del av pensionen som betalas av din arbetsgivare. Alla arbetsgivare erbjuder inte tjänstepension – men nästan alla gör det. Tjänstepensionen bestäms i ett kollektivavtal eller direkt med dig som anställd.

För att ta reda på om du har rätt till tjänstepension kan du kolla i ditt anställningsavtal. De flesta arbetsgivare betalar in mellan 4,5 och 6 % av din månadslön före skatt till din tjänstepension. 

Eget sparande

Pensionsmyndigheten lyfter fram två sätt att spara till pensionen på egen hand: investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring. 

• Från år 2012 har det varit möjligt att spara genom ett så kallat investeringssparkonto (ISK). ISK är ett konto där du kan investera i olika värdepapper, som aktier eller fonder. En fördel med ISK är den låga skattesatsen jämfört med kapitalskatten, som är 30% på vinsten. Skatten på ISK baseras på statslåneräntan, och 2024 ligger den på cirka 1%, men på hela ditt insatta kapital. Det som kan vara negativt är att du beskattas även om du har gått med förlust och inte kan göra avdrag för eventuella förluster. 
• Om du sparar i en kapitalförsäkring är skatten densamma som för ISK, baserad på statslåneräntan. Skattesatsen är cirka 1% år 2024. I en kapitalförsäkring är dina tillgångar försäkrade av ett försäkringsbolag (banken) och tillgångarna ägs också av försäkringsbolaget, men kan vara i ditt eller i din förmånstagares namn. Nackdelen med kapitalförsäkring är att försäkringsbolag ofta tar ut en avgift för tjänsten. 

Du kan också spara dina pengar på ett vanligt bankkonto med insättningsgaranti, men då riskerar du att gå miste om avkastning över tid, vilket kan vara en nackdel för den långa sparhorisont som många har för pensionen. Pensionsmyndigheten lyfter även fram att amortering på lån kan vara ett alternativ i kombination med eget sparande.

Vad är garantipension?

Garantipension är en form av grundtrygghet för personer som har haft låga eller inga inkomster under livet. Garantipensionen baseras på hur stor din inkomstpension är och hur länge du har bott i Sverige. Även ditt civilstånd vägs in.

Om du har rätt till garantipension kommer din pension att bestå av antingen enbart garantipension eller inkomstgrundad pension och garantipension.

Vad krävs för att få garantipension?

För att få garantipension måste ett antal krav uppfyllas: 

• Du måste ha bott i Sverige i minst 3 år.
• För att få full garantipension måste du ha bott i Sverige i minst 40 år från den dag du fyllde 16 år. Om du har bott i Sverige i färre år än så minskas garantipensionen med 1/40 för varje år som ‘’saknas’’. Om du exempelvis har bott i Sverige i 33 år sedan du fyllde 16 år har du rätt till 33/40 av garantipensionen från och med det år du har rätt att börja ta ut garantipension.

När du har rätt att ta ut garantipension beror på vilket år du är född, eftersom riktåldern, som är den ålder då de olika delarna av pensionen kan betalas ut, ändras i takt med att vi lever längre. På Pensionsmyndighetens hemsida kan du ta reda på riktåldern för just din årskull. 

Hur mycket kan jag få?

Som mest kan du få 11 603 kronor i månaden om du är ensamstående och 10 505 kronor i månaden om du är gift. För att få hela garantipensionen får du inte ta ut pension före 66 års ålder.

När har jag inte rätt till garantipension?

För ensamstående: Om du får 17 655 kronor per månad eller mer i pension före skatt

För gifta: Om du får 15 988 kronor per månad eller med i pension före skatt.